成都汽车分时租赁:储蓄存款对银行发展的影响

存款主要包括储蓄存款和对公存款两块，储蓄存款是以日常居民储蓄为主，而对公存款是企业存款其中包含大量贷款，相对而言，储蓄存款更具有稳定性，更有利于稳定一个银行的存款量，有了稳定的存款就能够有目的的投放贷款，而对公存款可以在短时间内有大量的进出，不稳定，储蓄存款不会。

呵呵，大概就是这个方面的意思吧。

银行是以盈利性为目的得金融机构，是赚取放贷款的利息为手段。若是我们不存钱，他就无法为其他企业或项目提供放贷款，就无法赚取利息，所以存款有利于国家经济的发展，也利于我们自己的生活

银行就是吃利差的呀，没有储蓄那什么放贷啊？！

一般而言，储蓄高速增长对银行是个好消息，因为储蓄存款是银行信贷资金和利润的主要来源，只有吸收更多的居民储蓄存款，才能扩大贷款规模，获取更多利差收入。但对时下的国有独资商业银行来说，如果经营得法，钱生钱自不在话下，但若经营不善，则极有可能导致不良资产猛增。因为，现在银行普遍面临着贷款难的问题，而国有银行效率有待提高已是人尽皆知的事情。所以，储蓄猛增对国有银行其实是一种考验，居民储蓄存款并非“多多益善”、越多越好，老百姓的钱存入商业银行，虽然增加了商业银行的贷款能力，而持有更多资金的国有独资商业银行却没有真正办成经营货币的企业，大量的资金滞留在商业银行或存入了央行。储蓄存款放在银行不能产生投资收益，却要付出利息。银行收益的降低，又加大了银行的经营风险。商业银行的利润来自存贷利率差，钱贷不出去，银行就赚不到钱。虽然利率低，但10万亿元的存款利息绝对不是个小数，贷不出去就是一块烫手的山芋。银行的基本功能之一，就是要完成储蓄向投资的转化，为此，中国人民银行有关负责人多次表示，“要督促商业银行建立贷款激励机制，加强贷款营销”。

但银行做到这一点并不容易。从投资角度来说，在没有其他渠道时人们是更愿意相信银行，把钱交到银行手里似乎是万事大吉。而事实却是，我们的商业银行并没有提供或者说到目前为止还找不到使这些资金保值增值的好办法。现在市场需求不足，投资欲望不强，银行要想找到既安全又赚钱的投资项目很不容易。另外，现阶段中国的信用制度十分不完善，社会信用基础欠佳。在这种信用制度基础上，如果社会资金的绝大部分通过银行体系实现，储蓄向投资的转化有可能产生两种结果：一是造成银行大量的不良资产；二是在大量银行资产无法贷出的同时，最需要资金的中小科技企业、民营企业却难以得到银行融资。银行吸引不来存款是一种风险，贷出去的资金收不回来是一种风险，吸引来存款而贷不出去同样是一种风险。银行贷款的总量和存款的总量应该是相适应的，否则，银行只为存款付利息而不能从贷款里收利息就只能做赔本的买卖了。所以，在贷款难的情况下，储蓄的快速增长可能就意味着银行经营风险的扩大，银行经营风险的扩大就意味着银行盈利减少、亏损甚至破产。显然，在这种情况下，10万亿元居民储蓄存款对银行而言是一种考验，现在银行面临的主要难题还不在于让10万亿元居民储蓄存款变为20万亿、30万亿元，而是如何把手中的资金“有借有还”、高质量地贷出去。

从趋势上看，储蓄存款的增长可能还会持续一段时间，但从更长时期看，随着投融资渠道的不断扩大，外部环境的不断完善，居民金融资产会在市场机制的调节下，逐步形成一个与经济发展相适应的更加合理的数量结构。银行的居民储蓄存款未来的下降是不可避免的。这对银行同样是一种考验。

已经有专家预测，如果中国股市、期市等资本市场能走出低谷，居民储蓄的资金将有所转移。实际上，几年来我国居民储蓄存款一直在分流。据人民银行一份居民问卷调查结果显示，以储蓄存款为最主要金融资产品种的家庭比例继续下降，而以国债、股票为最主要金融资产品种的家庭比例呈上升趋势。从中长期来看，股票、国债、开放式基金、保险业等是未来投资热点，将分流大量居民储蓄存款。其原因是，第一、随着证券市场大力加强规范化建设，投资者重新树立起信心是迟早的事，证券市场对居民会产生更大的吸引力，巨额储蓄将有部分会逐渐分流至股票市场。第二、近年来，国债市场一直非常火爆，分流部分储蓄资金是不可避免的。第三、基金的发行网点均是通过银行进行的，其认购资金绝大部分来源于储蓄资金，必将分流不少的银行储蓄存款。第四、保险事业的不断发展壮大，也迎合了不少居民对新的投资品种的需求，也会吸纳部分储蓄存款。

未来储蓄存款的大量分流，将对国民经济和银行体系产生巨大的影响。一旦储蓄增长趋势发生逆转，同时银行体系又拥有高额不良资产，银行体系的正常运转将面临很大困难。储蓄高增长逆转还将导致企业的信贷流中断，并可能对经济增长方式和路径产生巨大影响。因为，一旦趋势逆转，就只能通过技术进步的补偿来维持高增长的持续，否则，就得接受较低的增长率并面临由此产生的社会压力。20世纪90年代的通货膨胀已给我们上了生动的一课。

可促使银行业繁荣