孔子惶惶如丧家之犬:我如何理财？（大家进来看看，专家些给点指导！）

你的单位是不是包吃包住？没有听你提到这部分消费啊。交通呢？不用出行吗？
其他的消费没有了吗？以后遇到女朋友的话可能就对你的计划产生影响。消费会自然加大的！^_^
还有，你的购房目标是什么？多大的房子？你所在的城市？房产在城市中的位置？每平方米的单价？这些都不知道，你的购房目标从何谈起？
月薪1200～1500元，年终奖3000～5000元，年收入17400～23000元。
月固定消费180～200元，年固定消费2160～2400元。额外消费未知，假设额外消费为每月固定消费的50％。因为你的固定消费实在是很少，所以额外消费比例比较高。那么180×0.5＝90，200×0.5＝100，每月90～100元的额外消费。为了计算方便，同时每月额外消费也可以作为每月的零用慢慢攒起来，想买贵的东西提前几个月积攒，有计划的控制支出，（是不是控制的太狠了？）我们采用100元作为你的额外消费。那么年额外消费＝100×12＝1200元。全年消费3360～3600元。
全年结余＝17400-3600～23000-3360＝13800～19400元。

假设如果这几年的工资没变化，消费也没变化，利率也没有变化，只依靠定期存款利息（以下给出的都是税后本息合计），那么：（后加的部分是开始的500元存款在N年之后的本息合计）

以每年13800计算：
5年后（2011年年初） 72258.45+5720＝77978.45元
8年后（2014年年初） 120586.23+6164.79＝126751.02元

以每年19400计算：
5年后（2011年年初） 101580.72+5720＝107300.72元
8年后（2014年年初） 169519.76+6164.79＝175684.55元
一笔钱如果你要存4年，最好是存3转1，而不是存2转2，更不是存1转1！。
例如，本金10000元。存3年转1年是10971.6，而存2年转2年是10882.66，1年1年的转存是10739.67元。从10971.6到10739.67中间有231.93元的差距，已经超过了10000元存款一年的利息。

算了那么多都白算了！详细的计算不想打字，麻烦。
你花的钱比你所说的多多了！100平的房子按照正常情况下，估计是没什么希望。
如果5000元/平，100平的就要500000元，80平的就要400000元，60平的就要300000元。
即使你每年存500×12＝6000元，5～8年后也够不上60平房子的首付300000×0.3＝90000元。

那些应酬什么的，既然你没有那么多钱，就没必要消费那么高，适当减少一些。朋友应该会谅解你买房需要的。

即便你每年理财的回报率达到5％，8年有9万左右也要每年有9500元用于理财投资。你的投资又那么保守，很难达到这个收益。9500÷12＝791元，至少每月工资的一半要留下来，才能勉强达到目标。

住房公积金5年后有36000元，8年后有57600元。8年后如果贷款200000，20年还清，等额还款，年利率5.04％，每月支付约1325元。住房公积金大约可以支付6年半左右，剩下的就靠你自己奋斗了，如果不开源节流的话，结婚生子带来的开销将更大。
5～8年后不知道你会是什么情况，说不定你中个500万呢？但是我们不寄希望于小概率事件，请量力而行，买不起大的就先住小一点的，买不到就先租。

而且每年的通货膨胀还没有计算在内，当然也没有估计你可能的加薪、升职等情况。显然仅仅通过银行存款生息是不够的。
从你的收入来看，目前你的风险承受能力不是很强，不知道你的风险偏好是什么类型的？

还有通过基金、债券等风险相对（股票）较的金融产品使你自己的资产逐步增值。很多产品需要一定的启动资金才行，有的又需要中长期投资等等。这些就先不说啦，你先把钱存起来吧～

附：存款利率％
一、城乡居民及单位存款
（一）活期 0.72
（二）定期
1.整存整取
三个月 1.71
半年 2.07
一年 2.25
二年 2.70
三年 3.24
五年 3.60
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年 1.71
三年 2.07
五年 2.25
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款 1.44
三、通知存款
一天 1.08
七天 1.62

量入为出

“月光”一族首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“钱”到底流向了何处。随后进行分析，减少一些不必有的开支，同时还可设一个最高的花钱限额。

汪先生月收入5000元整，以往不到一个月钱便不知去向，一位朋友提醒他建一个花钱手册，每月对钱的去向进行记录，汪先生连续记录了半年，每月剔去一些不必要开支，从今年起每月还能节余2000余元。

俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀。招商银行武汉分行理财师说，“月光”一族不仅要建立理财档案，还可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

强制储蓄

招商银行武汉分行理财师说，对于“月光”一族还有一个办法便是强制储蓄，每月至少将自己工资的30％存起来。

他说，发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱。现在许多银行开办了自动转存业务，可以授权给银行，只要工资存折的钱达到特定金额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

汉口的张先生原来便是“月光”一族，自今年起他便到银行签了一个协议，对工资进行自动转存，目前张先生的存折上已有2万元了。

主动投资

进行投资也是控制“月光”一族乱花钱的手段之一。许多周围的朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要的专业知识，自己根本无法办到，因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。

招商银行武汉分行的理财规划师说，武汉的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

一般来说，一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30％—40％。在这个范围内，家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。

市民王先生还有一招，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光”一族采用。这样一来，手中的现金少了花钱便有些“小心”，自然个人的存款也增加了。

慎用信用卡

持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，对“月光”族来说，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。

除了这些，抵制各种优惠促销的诱惑、别盲目赶时髦都是理财师给予的建议。“月光”一族如能适度控制花费和科学理财，成为一个有积蓄、有投资的“理财高手”，不是会有更好的物质基础来享受生活吗？
好运吧!!
回答者：流穿蜂 - 总监 八级 11-9 16:13

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提问者对于答案的评价：
兄弟你说很理，我想炒外汇，做期货。可是现在对这方面一点不懂。请兄弟赐教几招

别忘了保险也买一份

节约用钱 积累金钱

赞成买保险，既能理财又能保人身意外！

工资太少了，兄弟要努力呀！